雙色球字謎24年104期 重現(xiàn)江湖詩謎
發(fā)表于：2024/09/05 23:35:01
之所以覺得漲得多，是因為有些車主之前連續(xù)幾年都沒有違章情況，可以有一個系數(shù)為0.9的優(yōu)惠折扣，當發(fā)生違章情況后，優(yōu)惠沒了，系數(shù)又上漲到1.1，一來一回就有20%的漲幅
本報記者 劉惠宇
最近，關于車險漲價的話題又火了。上海一位燃油車車主幾年沒出險，今年的保費卻上漲近3000元。
這不是個例，在社交媒體上，能看到很多表示車險價格上漲的帖子——同為燃油車車主的李先生在社交平臺上發(fā)出了同樣的質疑：“去年沒出險，保費竟從6000元漲到9300元?！?table border=0 cellspacing=0 cellpadding=0 align=left class="adInContent">
對此，業(yè)內人士表示，影響商業(yè)車險價格的因素有很多，除了出險與否，還有交通違章情況、車輛本身情況、車輛行駛里程等。
商業(yè)車險的定價邏輯
李先生說，自己在去年有兩個違章，一個是未禮讓行人，一個是變道不打燈?！氨ｋU公司認為這屬于危險駕駛，商車險的價格也因此上漲?！?/p>
還有一位網(wǎng)友稱：“報價的時候我以為在開玩笑，去年因為不熟悉路，違章扣了11分，報價就漲了2600元。”
類似吐槽有很多，仔細看下來，大多數(shù)矛頭都指向“違章帶來的保費上漲”。對此，有兩類觀點也非常明顯。一種覺得漲價不合理，認為違章的錢是車主自己負擔的，又沒有出險，保險公司并未有實際損失，不應該漲保費；還有一種理解險企的做法，認為保險公司報價的依據(jù)是對車和車主的風險測評，違章多就意味著風險大，漲價也在情理之中。
想要厘清這個問題，首先要理解商業(yè)車險是如何定價的?！败囯U的定價，是對未來駕駛這輛車可能風險的預測和定價?！睒I(yè)內人士表示，商業(yè)車險有統(tǒng)一的定價公式，即商業(yè)車險簽單保費=基準保費×費率調整系數(shù)。其中，基準保費和基準純風險保費相關，費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。
看起來很復雜，一項項拆分來看：基準純風險保費，和車有關。不同品牌、型號的車輛有不同的基礎價格，這個價格由中國精算師協(xié)會統(tǒng)一發(fā)布，每一至三年進行一次調整。
費率調整系數(shù)則有三個相關影響因素，兩個是行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定、險企沒辦法改變。無賠款優(yōu)待系數(shù)(也稱為NCD系數(shù))，和保險人連續(xù)投保年限以及出險次數(shù)相關。簡單來說，出險次數(shù)越少，系數(shù)越低。另一個交通違法系數(shù)，和交通違章情況相關。越遵紀守法，這項系數(shù)就越低。這一系數(shù)不同地區(qū)情況不一樣，就上海地區(qū)來說，系數(shù)從0.9到1.10不等。還剩最后一個“自主定價系數(shù)”，由各保險公司自主設定，這也決定了簽單保費的高低。目前商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍為0.5至1.5。
業(yè)內人士表示，雖說每家險企有自己的自主定價系數(shù)計算模型，不過考慮的風險因素基本相同，包括車主性別、年齡、車型歷史賠付率、車輛行駛里程、車輛老化情況、維修成本等，同時也和所在地區(qū)業(yè)務渠道、經營策略相關。不同風險因素的計算權重不同。
所以，違章之所以帶來超出車主預期的價格上漲，是交通違法系數(shù)變了，這是險企決定不了的。之所以覺得漲得多，是因為有些車主之前連續(xù)幾年都沒有違章情況，可以有一個系數(shù)為0.9的優(yōu)惠折扣，當發(fā)生違章情況后，優(yōu)惠沒了，系數(shù)又上漲到1.1，一來一回就有20%的漲幅。
李先生在收到9300元的報價后去詢問了多家險企，得到的報價都差不多，他只能接受。
新能源車險價格較高
數(shù)據(jù)顯示，今年上半年整體車均保費呈現(xiàn)上漲態(tài)勢?！捌鋵嵢加蛙囓囯U的價格相對穩(wěn)定，主要是新能源車車險價格較高。”業(yè)內人士說。
商業(yè)車險有自己的定價公式，其中險企能決定的是自主定價系數(shù)，這點對燃油車和新能源車來說都一樣。對燃油車來說，長久的發(fā)展帶來穩(wěn)定的駕駛技術和成熟的車后市場，險企能夠在此基礎上進行出險風險和賠付成本計算，自主定價系數(shù)相對成熟。而新能源車市場還處于百舸爭流的狀態(tài)。
新能源車的“三電”——動力電池、驅動電機和電機控制器，替代了燃油汽車的發(fā)動機、變速箱等裝置。目前新能源車多取消了電池模組，采用一體化壓鑄的制造方式，以降低成本、提升續(xù)航。同時為了安全性，新能源車在易于發(fā)生事故的地方往往裝有大量的攝像頭和雷達。同樣的條件疊加在車后市場，就帶來了高昂的維修成本。一體化壓鑄使得小面積磕碰就需要整體維修，大量攝像頭和雷達的維修費用不可小覷，品牌個性化的車輛設計也難以統(tǒng)一維修標準，車后市場尚在發(fā)展初期。據(jù)統(tǒng)計，新能源車案均賠款整體高于燃油車，家用車達到7201元，高出燃油車近600元。
數(shù)據(jù)顯示，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。北京大學數(shù)字金融研究中心高級研究員謝絢麗表示，從燃油車轉向新能源車的司機，比起一開始就駕駛新能源車的司機，出險率更高，“這說明新能源車和燃油車的駕駛習慣不同，也帶來更大的出險率”。同時，從用戶畫像上看，目前新能源車的用戶偏年輕化，駕駛經驗相對少，風險相對大。
當險企需要承擔的出險風險和賠付成本都較高時，這部分成本也會傳遞到車主端，對應新能源車車險價格相對較高，連帶著整體車均保費呈現(xiàn)上漲態(tài)勢。不過，不管是燃油車還是新能源車，商業(yè)車險的定價都有公式和依據(jù)，也同樣遵循市場邏輯——車主選擇合適的保險產品，保險公司也選擇合適的車主。(解放日報)